相互宝现在还值得吗

这玩意应该有专门的黑产团伙运作套利的，因为赔付的钱不是官方出，调查员不会太尽责的。在偏远地区搞个病例啥的，轻轻松松。

@opopoipipip
你这说相互宝公平，我觉得有待商榷

我还是想阐述一下我的观点

1. 互相宝上 30 天-59 周岁内的人分摊的金额是相等的，20 岁的患病率和 45 岁的患病率是一样的吗？那么他们分摊相同的金额是公平的吗？
2. 正规商业保险最起码是按照年龄来计算成本的，这难道比互相宝不公平？
3. 商业保险的“管理费”绝对是高于互相宝 8%的管理费的，但互相宝不是保险，不受保监会监管，这也是需要考虑的。
4. 我在上面发言说个了和互相宝类型差不多的一年保重疾险，费用可能是相互宝 1.2-1.5 倍的价格而已，相互宝并没有便宜到哪里去。正规的商业重疾险、意外险价格都还是可以的，当然免赔的医疗险价格确实比较高。
5. 很多时候我们都觉得能帮助到别人，钱又不多，无所谓了。但是像相互宝、还有各种水滴筹之类的产品，我是非常抵制的，因为这种所谓的互帮互助会滋生一大群临时抱佛脚的人，出了意外得了病，然后再去投保+卖惨筹款。真的惨的人都不会卖惨筹款。所以确实在帮助一部分人的时候，反倒助涨了一部分贪婪的人。互相宝、水滴筹等这些平台上我不敢说有非常多的“假”，但是有利益的地方绝对会有套利的人。而且作为一个正常的人，给自己和家人购买适当的保险是非常有必要的，而不是后面卖惨筹钱。难道买正规保险不也是帮助遇难的人？
6. 商业保险公司倒闭没关系有保监会兜底，而且有上级监管部门，只要签合同的时候看好合同（非常重要，口头承诺全当没有）。从性价比上完全超过互相宝这种互助类的产品。

1) 重疾险
按年保的一年费用小几百块，价格不贵，绝大多数在 65 周岁之前没有重疾理赔，可以在 65 周岁之后续保。
如果你觉得按年保，65 周岁以后没有保障的话，可以选择终生保，终生保每年缴纳 5k 上下，缴纳 20-30 年，然后终生享受。如果经济实力允许，可以选择，但是不要购买任何返钱和+理财收益的功能，而是要注重保险的本质。
2 ）意外险
意外险更便宜，正常价格小几百块，按年就可以。

其他类型的保险，非必要，经济能力允许想买就买了。

@WoadZS
是的，我是用来例举和互相宝差不多的就是一年期的重疾险，他们的费用都不是很高。

@zwgf
等年龄上去了，一年期重疾险保费也贵多了，上千都是存在的；同样换成相互宝，费用可能上涨不明显，但保障缩水的慌，赔付金额少了，保障的病症也少了，更别说相互宝保障的疾病随时都会改的，都是坑。

@zwgf 关于年龄的问题很好

1.仔细看下两个计划的互助金：单纯的意外，不同年龄费率差异不大，所以互助金上限是一样；大病，不同年龄费率差别较大，所以互助金对人群进行了分层（ 40 周岁不到，30w ； 40 周岁以上，10w ），相当于是费率差异化定价了

2.不同年龄费率差异确实存在。不过，我们换个长期视角来看分摊问题。你 20 岁加入，分摊别人 45 岁的高风险； 25 年后，别人来分摊你的高风险，不是么？所以，在组织长期稳定且人员年龄分布稳定的情况下，分摊金额趋向于平滑，其对应的费率接近生命周期表组织年龄分布的加权平均数。长期下来，每年的分摊金额，接近寿险 /重疾险 30 年交（如）的保费中对应风险的金额

3.那么问题来了，如何保证组织长期稳定健康运作呢？关键在于参与者持续稳定地加入和按计划退出，避免大幅波动。一是之前说的，参与者开始加入的时候，就要能够明确理解认可互助的本质和个体差异，并长期坚持；二是互助计划本身要考究，比如如何规避道德风险，或是大病互助金对人群的分层（ 40 周岁后，1/3 ）且大数据持续优化，避免分摊金额大的波动，对参与者或潜在参与者造成困扰

其他问题不复杂，暂时不展开说了

@xinyewdz 肯定的，用屁眼子想都能想到，一旦人多了起来之后啥人都有。反正我觉得不靠谱，老老实实交医保买正规的疾病险吧，嫌贵就别买了保险本身就是花钱买个平安保障，有那瞎想的闲工夫不如想想如何提升收入；说一千道一万不就是穷么。以前看过一个科普栏目说英国的一档知识竞猜拿百万英镑的节目，台上的观众和嘉宾集体作弊，而且是专门的团队运作。

已经退了 1 年多。本来也有商保。

@ye22st 我的是 50W 保额。你 120W 确实有些高

再补充下：

1.不考虑投资，保险公司保单的综合成本率=赔付率+运营成本率，保费固定的条件下，自负盈亏；可以把互助看成是 [运营成本率 8%&综合成本率 100%] 的特殊存在，通过分摊金额动态调整，来实现盈亏平衡

2.很多人，包括楼里的朋友，没想明白互助的理念和这些，就没必要参加，免得给自己平添“不公”的感受；另一方面，运营方确实有必要把这些讲得更清楚明了，为了互助组织更好地运作

刚毕业没钱买商业险的建议买，单人成本在可以接受的时候买，暂时没钱给父母买保险的建议买。我符合 23 两条。自己嘴里省省这点钱，我觉得合适。至于骗保这些风险都是预期以内的，不存在没有风险只有收益的事情。

@hiddenc 我父亲就 50 多一个月 而我自己 9.9 不敢想老了之后会怎么样

@ladypxy 那也相当于他保护了 28 年，你的想法我很早就想过，但是换个想法就是你加入一天就保护一天

可惜，终于关了

一方面，相互宝产品理念和对受众的教育没跟上，产品设计、反欺诈可能有缺陷，需要验证

另一方面，v2 理性思考的码农尚且如此，那么广大受众当中能有多少人真正理解产品呢，或者说，产品（单从逻辑，撇开缺陷）到底坑了谁。。。