相互宝现在还值得吗

早特么的退了，买保险了，后来看到各种消息，感觉确实很坑

相互宝=慈善包

李永乐视频有算过， 我记得是单次扣费 16.8 以内都是划算的，可以去看看。

我自己上了重疾险+百万医疗险，给父母上了百万医疗险+当地 zf 推出的惠民保，我就是上惠民保也不上相互宝,一个月 10 块钱恶心的一批

经常看到关于相互宝的讨论，想借楼展开说下，大家一起探讨

1.相互宝
本质：请认真理解这个词的内涵， [互助] ，是组织内成员风险共担，我为人人，人人为我；多数时候，帮助别人，万一某天发生在自己身上，别人也会帮我；所以，需要组织成员认同这个理念，不计一时得失，并长期坚持，组织才能健康运作
定价：既然是组织内风险共担，那么人数够大且稳定的时候，分摊的费用会动态趋向于真实的费率曲线，更 [公平] 地反映相应风险及其变化；另外，8%管理费作为运营成本一点都不高
问题：互助，本质上跟保单不同，所以参与者开始加入的时候，就要能够明确理解认可并长期坚持（实际上，这点很难做到）；这样，有助于组织人数稳定，分摊费用没有大的波动，就不会对成员造成不公平感；产品方面，尽管尽可能按照生命周期表公平定价，但实际情况，除年龄、性别外，地区、收入等方面还是存在个体差异，“有人”会觉得不公，甚至想要退出；所以，就应该让参与者事先加入的时候就意识到这些差异可能带来的不公，以免后期组织运行中出险不稳定的情况

2.商业保险
本质：保单对应的风险，转移到了商业保险公司，本质上是一种对赌和博弈
定价：相较于互助，保单生效前保费（交费方式、期限等）就固定下来，不像互助的费用动态变化；保费，涵盖了风险、运营成本、投资收益等；不同保险公司不同阶段的经营策略差异较大，或激进，或保守，保费和互助分摊的费用，孰高孰低很难直接比较；另外，相较于互助，大多数情况下保险公司的运营成本应该远大于 8%，而投资收益远不能弥补；所以，个人看法，如果保险公司定价能够尽可能准确地预测且反映真实的风险变化，那么长期下来，互助分摊的费用应该会比保单保费要低
问题：暂时想不到啥问题；个人自己和家人加入了相互宝，想定期持续观察比较看看

3.各地“xx 保”
本质：zf 集采，有点惠民补贴的意思，覆盖人群广，门槛低除外少
定价：因为 zz 正确，共保保险公司不计成本，对老百姓来说肯定是能买到的产品里面最划算的
问题：随着时间推移，大概率亏损，且亏损持续扩大，可能无以为继，也可能费率大幅调升，所以不要犹豫，能买就买！！！

目前每个月不到 20 元，还能接受，就当日行一善啦。用就相信，不用就退，没啥好多讨论的。

我妈妈就是受益人，感谢相互宝，感谢参与分摊的人，使我们能减轻经济压力，高昂的费用真的压的喘不过气来。

当作行善还可以，看重保障还是算了，当然身体条件买不了正经保险的另说。

借楼问一下，有没有推荐的比较靠谱的保险产品推荐？

我只参加了 10w 的，一个月就 5 块钱，我觉得还行，当慈善也没问题
主要是我在一家国企了，工资很低但是保障倒是有，工会互助好像才一年五十就保三十万还是多少来着

看支付宝能把骗赔这种行为控制的有多好了，不过和其他的保险比起来，相互宝真的是非常便宜了

我是不符合参加条件，所以没有参加，我个人觉得是还不错的

@zwgf 不要误导人，你那个是一年期的短期重疾险，和保到 70 周岁的那种长期重疾险完全是两个东西。也就是给暂时还没条件购买长期重疾险的人过渡手段的。

@opopoipipip
简单查了一下至少有这些 zf 主导的保险，理论上确实会划算些
惠民保（广州）
惠桂保（广西）
重特大疾病补充医疗保险（深圳）
京惠保（北京）
惠嘉保（嘉兴）
沪惠保（上海）

前几年甲状腺癌这种病都能赔的时候就退了，那时是个患病的就加进来然后拖 2 月就能拿 5 万，真就做慈善呗

以前还行，现在比较鸡肋了

我司也在做类似的业务，总的来说赔付率不如保险，公信力又不如 zf 牵头的补充保险（惠民保）
总的来说这种业务现在主要是割韭菜的...

@WoadZS
你有完整看我的发言吗？

只是觉得能帮到需要的人。

@zwgf 我认为你应当指出一年期和长期重疾险的一些显著性的区别，否则对不懂保险的人有极大的误导性。

1. 一年期重疾险虽然便宜，但随着年龄增长会导致保费显著增长，到后期累计起来看并不见得在年轻时投保长期重疾险划算；
2. 一年期重疾险续保可能有坑，比如可能会重新要求健康告知，甚至续保价格会发生变更，甚至保险产品下架无法续期等等，这些都是对被保人不利的因素；
3. 一年期重疾险对于高龄投保人可能不友好，比如可能 XX 周岁后就无法投保了，而长期重疾险大概率能覆盖到。

个人认为一年期重疾险作为已有长期重疾险的补充或者暂无长期重疾险的过度是没有问题的，但是希望仅靠一年期重疾险搞定长期重疾险的活儿，是非常不合适的。